SEGÚN SERNAC: Es más conveniente usar tarjeta de crédito que pedir avance en efectivo

En la mayoría  de los casos usando la misma tarjeta de crédito es más conveniente realizar una compra en cuotas que un avance en efectivo, lo que puede representar un ahorro que va entre los $253 a $22.483

  • Existen importantes diferencias entre las entidades financieras al pedir un avance en efectivo. Por ejemplo, el costo total del crédito al solicitar un avance de $100 mil puede ser de entre $104.737 y $166.567.

Para los consumidores que están considerando financiar sus compras navideñas y gastos de Año Nuevo a través del uso del crédito, el SERNAC realizó un nuevo estudio para conocer el costo real de endeudarse hoy.

Este estudio consideró los costos asociados a la operación de avance en efectivo y de compra en cuotas con tarjetas de crédito bancarias y no bancarias en 29 instituciones, cuya información fue obtenida en las páginas web y en pizarras de los departamentos de crédito o atención al cliente entre los días 19 y 23 de noviembre 2012.

TARJETAS BANCARIAS TARJETAS NO BANCARIAS
BANCO DE CHILE ABCDIN
BCI CORONA
BANCO DEL ESTADO CMR
BANCO FALABELLA SALCOBRAND
BANCO PARIS HITES
BANCO SANTANDER TRICOT
BANCO BBVA UNIMARC
CORPBANCA RIPLEY
SCOTIABANK DIJON
BANCO CONDELL CENCOSUD- MAS PARIS
BANEFE PRESTO
BANCO CREDICHILE PREUNIC
BANCO BCI NOVA LA POLAR
BANCO DEL DESARROLLO COOPEUCH
T BANK

Se consideró la Carga Anual Equivalente (CAE) y Costo Total del Crédito (CTC) para un avance en efectivo por $100.000 y $500.000,  en 12 cuotas y para la compra en cuotas por $100.000 en el mismo plazo, con tarjeta de crédito.

Además se comparó el avance en efectivo y compra en cuota  con tarjeta de crédito, entre sí con el objetivo de determinar la conveniencia de cada producto.

 También el estudio contrastó el avance en efectivo con el crédito de consumo por $500.000 en 12 meses.

 ¿Cuánto cuesta un avance en efectivo por $100.000 en 12 cuotas?

 Al considerar el Costo Total del Crédito, podemos apreciar que un consumidor puede pagar entre $104.737 (Coopeuch) y $166.567 en Hites, esto es, una diferencia de $61.830 o 59,03%.

 Como promedio, tenemos entonces que el Costo total del Crédito (CTC) para un avance de 100 mil pesos, fue de $128.848, es decir $ 28.848 más de lo solicitado.

Respecto de la CAE o carga anual equivalente, se pudo determinar que la CAE máxima para un avance en efectivo por $100.000 fue de 109,38% (Hites), mientras que la mínima fue de 8,75% (Copeuch). Es decir, una diferencia de 100, 6 puntos porcentuales

 Carga Anual Equivalente y Costo total del crédito para avance de $100.000 en 12 cuotas

 

CAE ESTIMADA

 COSTO TOTAL DEL CREDITO

TARJETA DE CRÉDITO Mínima Máxima Mínimo Máximo
HITES

64,93%

109,38%

$ 137.400

$ 166.567

ABCDIN

61,37%

94,70%

$ 135.166

$ 156.612

TRICOT

48,32%

99,79%

$ 127.922

$ 152.316

BANEFE

58,03%

90,14%

$ 129.946

$ 148.570

PREUNIC

58,03%

90,14%

$ 129.946

$ 148.570

CORONA

88,63%

88,63%

$ 147.960

$ 147.960

BANCO SANTANDER

38,92%

86,77%

$ 119.805

$ 147.154

DIJON

74,15%

74,15%

$ 144.324

$ 144.324

BCI

26,15%

70,94%

$ 113.809

$ 139.870

T BANK

26,15%

70,94%

$ 113.809

$ 139.870

CORPBANCA

26,33%

70,51%

$ 113.824

$ 139.370

BANCO BBVA

20,92%

67,99%

$ 111.187

$ 138.813

SCOTIABANK

21,12%

67,29%

$ 111.298

$ 138.386

BANCO DE CHILE

23,34%

67,39%

$ 112.397

$ 138.067

BANCO BCI NOVA

19,27%

65,07%

$ 110.379

$ 137.367

LA POLAR

62,67%

62,67%

$ 136.081

$ 136.081

SALCOBRAND

48,51%

60,61%

$ 127.548

$ 134.986

BANCO CREDICHILE

19,29%

59,44%

$ 110.327

$ 133.419

BANCO DEL DESARROLLO

58,42%

58,42%

$ 132.939

$ 132.939

BANCO PARIS

14,45%

54,87%

$ 107.809

$ 131.406

UNIMARC

53,86%

53,86%

$ 130.289

$ 130.289

COOPEUCH

8,75%

52,28%

$ 104.737

$ 130.121

BANCO FALABELLA

50,52%

50,52%

$ 129.280

$ 129.280

BANCO DEL ESTADO

15,99%

50,58%

$ 108.680

$ 128.836

RIPLEY

27,98%

27,98%

$ 115.716

$ 115.716

CENCOSUD- MAS PARIS

25,96%

25,96%

$ 114.397

$ 114.397

CMR

25,96%

25,96%

$ 114.397

$ 114.397

PRESTO

26,06%

26,06%

$ 114.255

$ 114.255

*Las instituciones son presentadas de acuerdo a sus valores máximos en el Costo total del crédito de mayor a menor.

¿Cuánto cuesta un avance en efectivo de $500 mil en 12 cuotas?

Si consideramos el Costo Total del Crédito, vemos que el más caro se encuentra en Hites, donde un consumidor terminará pagando hasta $754.146 (Hites), mientras que el más barato fue de $519.727 en Coopeuch. Es decir, una diferencia de $243.419 o un 45,1%.

Para un avance de $500 mil en 12 cuotas, la mayor CAE se encontró en Hites, alcanzando un 84,37%, mientras que la más baja fue de 7,25% en Coopeuch, es decir, entre la CAE mínima y máxima existe una diferencia de 77,12 puntos porcentuales

Carga Anual Equivalente y Costo total del crédito para avance o súper avance de $500.000 en 12 cuotas

 CAE ESTIMADA

COSTO TOTAL DEL CREDITO

 TARJETA DE CRÉDITO Mínima Máxima Mínima Máxima
HITES

59,88%

84,37%

$ 674.815

$ 754.146

ABCDIN

30,88%

65,89%

$ 586.643

$ 693.875

BANEFE

33,05%

64,28%

$ 591.230

$ 685.227

PREUNIC

33,35%

64,28%

$ 592.107

$ 685.227

CORONA

64,11%

64,11%

$ 684.920

$ 684.920

BANCO SANTANDER

17,40%

63,69%

$ 547.064

$ 683.810

DIJON

61,64%

61,64%

$ 681.284

$ 681.284

TRICOT

42,20%

61,32%

$ 620.925

$ 677.510

BANCO BBVA

13,79%

60,32%

$ 537.640

$ 675.773

SCOTIABANK

14,02%

59,67%

$ 538.288

$ 673.729

BANCO BCI NOVA

13,95%

59,37%

$ 538.176

$ 673.113

BCI

15,27%

59,30%

$ 541.607

$ 671.910

T BANK

15,27%

59,30%

$ 541.607

$ 671.910

LA POLAR

58,13%

58,13%

$ 669.405

$ 669.405

BANCO DE CHILE

14,35%

57,78%

$ 539.119

$ 667.467

CORPBANCA

14,32%

57,68%

$ 538.935

$ 666.663

BANCO PARIS

11,08%

51,28%

$ 530.243

$ 648.228

BANCO CREDICHILE

12,89%

51,10%

$ 535.170

$ 646.973

COOPEUCH

7,25%

50,68%

$ 519.727

$ 646.646

BANCO DEL DESARROLLO

50,91%

50,91%

$ 646.493

$ 646.493

BANCO FALABELLA

50,52%

50,52%

$ 646.400

$ 646.400

RIPLEY

21,30%

48,13%

$ 559.126

$ 638.737

CENCOSUD- MAS PARIS

24,16%

47,86%

$ 567.345

$ 637.921

PRESTO

28,15%

47,79%

$ 578.714

$ 637.349

BANCO DEL ESTADO

12,93%

47,35%

$ 535.402

$ 636.179

UNIMARC

47,12%

47,12%

$ 634.983

$ 634.983

CMR

43,53%

43,53%

$ 624.698

$ 624.698

BANCO CONDELL

20,22%

38,23%

$ 555.881

$ 608.386

*Las instituciones son presentadas de acuerdo a sus valores máximos en el Costo total del crédito de mayor a menor.

 Compra en cuotas con tarjeta de crédito a $100.000 en 12 meses

 En este caso, se aprecia que la CAE mayor se registra en Hites (179,4%), mientras que la menor se encuentra en Coopeuch (6,88%), esto es, una diferencia de 173 puntos porcentuales.

Para esta operación, el costo total máximo del crédito fue de $220.353, el cual se aprecia en la multitienda Hites, mientras que el mínimo fue de $103.747 en Coopeuch, es decir, una diferencia de $116.606 o 112%.

 Carga Anual Equivalente y Costo total del crédito para compras en cuotas de $100.000 en 12 cuotas

 CAE

 CTC

TARJETA DE CREDITO  Mínimo Máximo  Mínimo Máximo
HITES

35,52%

179,40%

$ 120.168

$ 220.353

CORONA

64,94%

73,92%

$ 137.377

$ 141.543

DIJON

63,82%

63,82%

$ 137.647

$ 137.647

ABCDIN

22,75%

58,57%

$ 112.682

$ 134.316

BANCO BBVA

12,05%

58,45%

$ 106.613

$ 134.240

BANEFE

27,38%

58,33%

$ 115.365

$ 134.164

PREUNIC

27,68%

58,33%

$ 115.540

$ 134.164

BANCO BCI NOVA

57,97%

57,97%

$ 133.937

$ 133.937

SCOTIABANK

12,29%

57,81%

$ 106.748

$ 133.836

TRICOT

40,66%

57,49%

$ 123.251

$ 133.634

BANCO DE CREDITO E INVERSIONES

12,65%

56,50%

$ 106.949

$ 133.010

T BANK

12,65%

56,50%

$ 106.949

$ 133.010

SALCOBRAND

44,27%

56,29%

$ 125.439

$ 132.878

BANCO DE CHILE

12,17%

55,45%

$ 106.680

$ 132.350

BANCO SANTANDER

27,68%

55,21%

$ 115.540

$ 132.199

CORPBANCA

11,45%

54,61%

$ 106.278

$ 131.823

LA POLAR

52,80%

52,80%

$ 130.698

$ 130.698

BANCO PARIS

10,25%

50,40%

$ 105.609

$ 129.206

COOPEUCH

6,88%

50,28%

$ 103.747

$ 129.131

BANCO CREDICHILE

11,33%

49,08%

$ 106.211

$ 128.388

BANCO DEL DESARROLLO

49,08%

49,08%

$ 128.388

$ 128.388

BANCO DEL ESTADO

12,17%

46,55%

$ 106.680

$ 126.836

RIPLEY

36,09%

45,59%

$ 120.508

$ 126.247

BANCO CONDELL

19,08%

37,05%

$ 110.582

$ 121.083

CENCOSUD- MAS PARIS

23,83%

35,73%

$ 113.306

$ 120.293

CMR

35,57%

35,57%

$ 120.197

$ 120.197

UNIMARC

32,97%

32,97%

$ 118.650

$ 118.650

PRESTO

25,03%

25,03%

$ 114.002

$ 114.002

BANCO FALABELLA

17,76%

17,76%

$ 109.829

$ 109.829

 

 

¿Qué conviene más por $100.000 en 12 cuotas: un avance en efectivo o comprar en cuotas usando la tarjeta de crédito?

 

Tras analizar  los valores mínimos y máximos utilizando la misma tarjeta de crédito, se pudo determinar que en casi un 90% de los casos es más conveniente realizar una compra en cuotas que  un avance en efectivo, lo que representa un ahorro que va entre los $253 a $22.483.

 En tanto, que en el resto de las situaciones la diferencia favorece a los avances en efectivo, cuyos montos ahorrados van entre  $4.792 a $53.786.

 Las instituciones en las que pudiese resultar más beneficioso el avance en efectivo que la compra en cuotas usando la misma tarjeta de crédito fueron Ripley, CMR, Cencosud-Mas Paris, Banco BCI Nova e Hites.

¿Qué es más conveniente para $500 mil a 12 cuotas: un crédito de consumo o un avance en efectivo?

 Para hacer esta comparación entre los costos totales del avance en efectivo y el crédito de consumo se realizaron simulaciones de crédito en 9 instituciones que presentan simulador en su página web y que otorgan créditos de consumo por $500.000. Dichos resultados fueron contrastados con los obtenidos para avance o súper avance en efectivo por el mismo monto.

El promedio de los costos totales del avance en efectivo fue de $611.089, en tanto que en los créditos de consumo fue $584.426, es decir, una diferencia de $26.664

Conclusiones

  1.  Si va a pedir un crédito tome en cuenta la Carga Anual Equivalente (CAE) y Costo Total del Crédito (CTC), pues ambos indicadores le  permitirán comparar de mejor forma y tomar una mejor decisión de consumo.
  2.  Existe un amplio rango de tasas de interés anual  para avance en efectivo de $100.000 y $500.000, el que fluctúa entre 5,76% y 57,42%.
  3.  El Costo Total del Crédito (CTC) para un avance en efectivo por $100.000  va entre $104.737 y $166.567.
  4.  El Costo Total del Crédito (CTC) para avance o súper avance en cuotas por $500.000 fluctuó entre $519.727 y $754.146, es decir, una diferencia de $243.419 o un 45,1% entre el más caro y el más barato.
  5.  En la mayoría de  los casos  y usando la misma tarjeta es más conveniente comprar  en cuotas que solicitar un avance en efectivo para realizar una compra.
  6.  Si decide comprar a crédito, no pida más de lo que pueda pagar.

 

 

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